Seguro de Alto Riesgo: Qué es, Cómo Funciona

October 27, 2022

Conclusiones clave:

  • El seguro de alto riesgo es una cobertura para los conductores que tienen más probabilidades de presentar reclamos y tener accidentes que el conductor promedio.
  • Varios factores más allá de su historial de manejo pueden afectar su perfil de riesgo como conductor.
  • Cuanto más riesgo represente para una compañía de seguros, más altas serán las primas de su automóvil.

Licencia y registro, por favor. Suena bastante cortés, pero esa frase pronunciada por un oficial de policía puede desencadenar rápidamente una avalancha de preguntas. ¿Estaba acelerando? ¿Estoy recibiendo una multa? ¿Cuánto tiempo llevará esto? ¿Qué sucede con las primas de mi seguro? Y si este no es su primer encuentro con la policía de tránsito, tiene aún más de qué preocuparse, incluido que su compañía de seguros lo deje porque ahora se lo considera un conductor de alto riesgo.

¿Qué es un seguro de alto riesgo?

El seguro de alto riesgo, también conocido como seguro no estándar, es una cobertura para conductores que tienen más probabilidades de presentar reclamos y tener accidentes que el conductor promedio. Las compañías de seguros evalúan su nivel de riesgo en función de una variedad de factores, que incluyen:

  • El tipo de vehículo que conduce
  • Su historial de manejo e historial de reclamos
  • Cuanto conduces
  • Donde vives
  • Donde estacionas tu auto
  • Tu edad y sexo
  • Tu estado civil
  • ¿Cuánto tiempo has estado conduciendo?
  • Tu historial crediticio

Cualquiera de estos factores puede aumentar su perfil de riesgo. Sin embargo, no existe una línea divisoria clara entre el riesgo estándar y el alto riesgo. Esto se debe a que cada aseguradora tiene su propia fórmula de suscripción. Con lo que puede contar es esto: cuanto más riesgoso sea para asegurar, más caras serán sus primas. Y si su nivel de riesgo es demasiado alto, algunas compañías de seguros no le brindarán ninguna cobertura.

Razones por las que podría ser un conductor de alto riesgo

Sabrá que ha sido etiquetado como de “alto riesgo” si recientemente le cancelaron su seguro de automóvil o le denegaron una solicitud de seguro. A menudo, un historial de manejo deficiente, un historial de accidentes o un solo DUI son los culpables, pero hay otras razones por las que a una compañía de seguros podría no gustarle su perfil de riesgo. Aquí están los comunes.

Su edad

Los conductores adolescentes y los conductores mayores de 70 años tienen más probabilidades de sufrir accidentes que sus contrapartes de edad moderada. Por esa razón, estos dos grupos generalmente se consideran de “alto riesgo”, incluso sin antecedentes de problemas de conducción o de crédito.

Historial de crédito

En todos los estados excepto en California, Hawái y Massachusetts, una compañía de seguros puede aumentar legalmente sus primas según su historial crediticio. Un análisis de NerdWallet encuentra que los conductores con mal crédito pagan, en promedio, $1,270 más al año por seguro de auto, en comparación con los conductores con buen crédito. [1]

La cobertura caduca

Un lapso en la cobertura no significa que es más probable que tenga un accidente, pero es una señal de que le costará más asegurar que el cliente promedio. Los lapsos de cobertura aumentan el trabajo administrativo que se requiere para su póliza. Por ejemplo, si la cobertura caducó porque no pagó la factura, la aseguradora probablemente tuvo que enviarle una serie de recordatorios y avisos de vencimiento. Y luego, cuando pague, alguien tiene que trabajar con usted para restablecer su póliza. Esos pueden parecer problemas menores, pero hacen que sea más costoso asegurarlo que el conductor que no requiere atención adicional.[2] 

En el futuro, otras aseguradoras verán la caducidad de su cobertura anterior de la misma manera, como un gasto adicional. En su opinión, si ha dejado que la cobertura caduque una vez, es más probable que vuelva a hacerlo.

Tu carro 

Los vehículos rápidos y costosos normalmente se consideran de mayor riesgo que los vehículos de estilo familiar con etiquetas de precios moderados. Y esto tiene sentido. La compañía de seguros tiene más que perder al asegurar un auto deportivo con un valor de $75,000 frente a un Honda con un valor de $30,000. Sin embargo, eso no significa que un vehículo barato siempre tenga las primas más bajas. La investigación realizada por Value Penguin indica que los autos que valen entre $25,000 y $30,000 tienen primas de seguro más bajas que los autos que valen menos o más que ese rango. [3]

¿Cuánto pagaré por un seguro de alto riesgo?

Como conductor de alto riesgo, puede esperar pagar entre un 15 % y un 250 % más por el seguro que un conductor de bajo riesgo. Es difícil ser más específico que eso sobre los costos, porque cada aseguradora tiene su propio proceso para evaluar el riesgo y establecer las primas.

Sin embargo, un análisis realizado en febrero de 2020 por Carinsurance.com puede agregar algo de perspectiva. La investigación cotiza tarifas para un conductor masculino de 40 años con $100,000 en cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales por persona, $300,000 por lesiones corporales por accidente, $50,000 en daños a la propiedad, más cobertura integral y colisión con un deducible de $500. Asumiendo que el conductor tiene dos multas por exceso de velocidad, sus primas de seguro son de $1,673 en promedio, que es un 36% más que un conductor con un historial limpio. El mismo conductor sin multas por exceso de velocidad pero con un solo DUI pagará $2,146 en primas, que es un 76 % más alto que un conductor con un historial de manejo limpio.[4]

Maneras de reducir sus primas de seguro de alto riesgo

Los factores de riesgo como el mal crédito o las infracciones de manejo tienen una forma de quedarse por un tiempo. Pero aún puede tomar medidas para reducir sus primas mientras espera que esas cosas malas desaparezcan de su registro. Aquí hay tres ideas.

1. Tome una clase de manejo defensivo

En algunos estados, puede evitar que aparezca una infracción de tránsito en su registro tomando una clase de manejo defensivo. Su aseguradora también podría ofrecerle un descuento en la prima por completar voluntariamente un curso de manejo.

2. Consigue un coche diferente

Si su automóvil es deportivo o costoso, considere cambiarlo por algo más discreto. Busque un vehículo de dos ruedas motrices con características de seguridad (como advertencias de cambio de carril), que esté valorado entre $25,000 y $30,000. Encuentre uno que le guste y luego, antes de comprometerse, obtenga una cotización de su aseguradora para ver cuánto cambia su prima.

3. Pruebe un programa como Allstate Drivewise      

Allstate Drivewise y Progressive Snapshot usan aplicaciones para rastrear y calificar sus comportamientos de conducción. Si no demuestra prácticas de manejo riesgosas, como exceso de velocidad y frenado brusco, la aseguradora le ofrecerá un descuento en sus primas.

Antes de seguir esta ruta, asegúrese de comprender qué comportamientos rastreará la aplicación y qué datos compartirá con su aseguradora. Sepa también que Progressive puede usar datos de instantáneas para aumentar sus primas. Sin embargo, Allstate no aumenta las tarifas según los datos de Drivewise.

Puede usar la aplicación Allstate Drivewise para realizar un seguimiento de su conducción, incluso si no tiene un seguro de Allstate. Puede comenzar allí, antes de registrarse para compartir sus datos, para ver si realmente conduce de manera segura. Progressive tiene una aplicación llamada Snapshot Road Test que controlará su manejo durante 30 días y le informará si califica para una tarifa más baja con Progressive.

Cómo evaluar a los proveedores de seguros de alto riesgo

Si tiene que cambiarse a una compañía de alto riesgo, resista la tentación de saltar a la primera que le ofrezca cobertura, porque no todas son iguales. Las tarifas pueden variar, al igual que la estabilidad financiera y el servicio al cliente. Dedique algo de tiempo a investigar sus opciones en estas tres áreas, para que pueda encontrar la opción adecuada.

1. Tarifas de la tienda de comparación

Las primas de los seguros de alto riesgo pueden variar drásticamente de una aseguradora a otra. Haga su tarea y compare precios. Planee recopilar de tres a cinco cotizaciones, o más si las primeras cotizaciones que recibe no son similares. Alternativamente, puede contratar a un corredor de seguros que pueda buscar en docenas de compañías para encontrar una que se adapte a sus necesidades.

2. Comprobar solidez financiera

Puede buscar la fortaleza financiera de una compañía de seguros en FitchRatings.com o Moodys.com. Cualquiera puede buscar FitchRatings de forma gratuita. Moody’s requiere que se registre para obtener una cuenta antes de buscar, pero la cuenta es gratuita.

Estos sitios rastrean las calificaciones de los bonos de la empresa, que pueden variar de Aaa a C. Las calificaciones de Moody’s de Aaa a Baa3 se consideran “grado de inversión”, lo que significa que la empresa es financieramente estable y se espera que tenga la capacidad de pagar sus deudas. Eso es importante, porque confía en que la aseguradora pague las pérdidas cubiertas para que usted no tenga que hacerlo.

3. Buscar quejas

Puede investigar el historial de quejas de una aseguradora en el sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC). La NAIC rastrea las quejas contra las aseguradoras en relación con sus pares, lo que facilita ver si una aseguradora tiene más o menos quejas de las esperadas, dado su tamaño.

U.S. News & World Report y J.D. Power también son buenas fuentes para las calificaciones del servicio al cliente y las reseñas de las aseguradoras. Muchos otros sitios web también publican reseñas y calificaciones de seguros, pero pueden ser más subjetivos y menos confiables.

Planifique con anticipación

Las primas de su seguro pueden ser altas hoy, pero no tienen que ser así para siempre. Si su historial crediticio está elevando sus tasas, preste atención a limpiar eso. Presupueste y configure pagos automáticos para no perder las fechas de vencimiento. Eso también ayudará a prevenir lapsos de cobertura. Si su historial de manejo es el problema, tome un curso de manejo e implemente lo que ha aprendido. Adquiera el hábito de prestar atención a los límites de velocidad y las señales de tránsito. También puede descargar una aplicación de rastreo como Allstate Drivewise y seguir sus recomendaciones.

Los pasos que toma para limpiar su crédito y ser un conductor más seguro también tienen otros beneficios financieros. Evitará recargos por pago atrasado y reducirá las posibilidades de tener un accidente costoso. Y, con suerte, pasará menos tiempo estacionado en el arcén, buscando en la guantera su licencia y registro.

Fuentes

[1] Glover, L. (2018, March 08). Drivers with poor credit pay higher insurance rates in most states. Retrieved September 25, 2020, from https://www.nerdwallet.com/blog/insurance/car-insurance-rate-increases-poor-credit/

[2] Roy, S. (2020, March 13). Is it bad to let insurance coverage lapse? Retrieved September 25, 2020, from https://www.thetruthaboutinsurance.com/is-it-bad-to-let-insurance-coverage-lapse/

[3] Fitzpatrick, M. (2020, August 12). The cheapest cars to insure in 2020. Retrieved September 25, 2020, from https://www.valuepenguin.com/best-and-cheapest-cars-insure

[4] Kissell, C. (2020, February 19). High-risk driver insurance: How much it costs, where to buy it, what it covers. Retrieved September 25, 2020, from https://www.carinsurance.com/Articles/high-risk-driver-insurance

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